Статья 42 гражданского кодекса российской федерации. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ). Что нужно знать

Банковский вклад представляет собой совокупность денежных средств в любой валюте, внесенных на специальный счет в банк физическим лицом (вкладчиком) для обеспечения их сохранности и получения прибыли.

Банковский вклад, размещенный юридическим лицом в кредитной организации (необязательно банке), имеющей соответствующую лицензию, называется депозитом.

В Гражданском кодексе Российской Федерации (далее — ГК РФ) данному правовому институту посвящена гл. 44. При этом правоотношения, возникающие при реализации договора вклада, регулируются и иными положениями указанного кодекса. Например:

• в отношении счетов по вкладам применяются правила о договоре банковского счета, предусмотренные гл. 45 ГК РФ;
• на организации, не являющиеся банковскими, но принимающими вложения от юридических лиц, распространяются положения гл. 44 ГК РФ;
• в части услуг, оказываемых кредитной организацией, действуют положения гл. 39 ГК РФ (определение Верховного суда РФ от 22.08.2003 № 4-В03-24);
• если сделку на идентичных условиях предлагается заключить неопределенному кругу лиц, она считается договором присоединения в рамках ст. 428 ГК РФ (определение Верховного суда РФ от 26.09.2006 № 34-В06-65);
• на сделку, в которой вкладчиком является частное лицо, распространяются положения ст. 426 ГК РФ и т. д.

Допускается оформление нескольких вкладов в различных кредитных организациях, а также открытие пополняемых вкладов.

Оформление банковского вклада

Отношения между вкладчиком и кредитной организацией закрепляются соответствующим документом — договором, который должен быть составлен в письменном виде.

ВАЖНО! Несоблюдение обозначенной формы сделки влечет ее недействительность. Она считается ничтожной.

Обязательно подлежат включению в текст договора его предмет (ст. 432 ГК РФ), а также другие моменты, обозначенные в правовых нормах. Исходя из п. 1 ст. 834 ГК РФ, следует также указывать условия о сумме и валюте вклада, порядке начисления процентов, порядке и сроках возврата денежных средств.

Согласно ст. 30 закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-I в договоре рекомендуется оговаривать:

• величину процентной ставки (хотя, в соответствии с п. 1 ст. 838 ГК РФ, если она отсутствует в контракте, то рассчитывается согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ);
• размер вознаграждения и период оказания услуг (в т. ч. обработки платежей);
• информацию об имущественной ответственности участников сделки;
• условия расторжения сделки.

ВАЖНО! Реальный характер соглашения о банковском вкладе проявляется в том, что он считается заключенным не при подписании, а тогда, когда клиент внес во вклад деньги.

В силу закона банк обязан заключить договор с любым обратившимся гражданином, за исключением случаев, когда банк не имеет возможности оказать услуги или отказ обоснован нормами правовых актов.

Способы обеспечения вкладов

Защита частных лиц, осуществивших вложение в банковскую организацию, производится на основании закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 № 177-ФЗ (далее — закон № 177). Данным нормативным актом урегулированы:

• порядок образования и работы системы страхования вкладов;
• создание и использование денежного фонда;
• выплата возмещения в результате наступления страхового случая и т. п.

ВАЖНО! Вклады частных лиц обеспечиваются государством в максимальном размере страховой суммы — 1 400 000 руб. (ст. 11 закона № 177).

Способы обеспечения кредитной организацией вкладов организаций определяются в контракте (например, обозначенные в гл. 23 ГК РФ).

Обеспечение может быть произведено и иным образом. Например, банк вправе участвовать в системе добровольного страхования вкладов. В противном случае частное лицо может претендовать на получение компенсации Банка России по вкладам в банках, признанных банкротами, на основании закона от 29.07.2004 № 96-ФЗ. Так или иначе, вкладчику должны быть предоставлены сведения об обеспечении вложенных им средств.

В случае нарушения банком требований по обеспечению, при утрате последнего или ухудшении условий вкладчик может претендовать на возврат вложенных средств, получение процентов согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ и компенсацию понесенных убытков.

Начисление прибыли

Рассматриваемая сделка не может быть совершена с условием исключения начисления процентов на вклад. Прибыль вкладчика от использования кредитной организацией его денежных средств определяется в процентном соотношении к размеру вклада за определенный период. Процентная ставка может быть фиксированной (неизменяемой) и плавающей (изменяемой в зависимости от переменной величины, например ключевой ставки Банка России).

Проценты начинают начисляться со дня, следующего за днем открытия вклада, и до дня его возврата уполномоченному лицу.

Способы начисления процентов:

• простой процент (насчитывается только на изначальный размер вклада);
• капитализированный процент (насчитывается на размер вклада с учетом уже полученных ранее процентов).

Размер процентной ставки, обозначенный в контракте, может быть изменен:

1. По вкладам «до востребования» (когда возврат вклада производится по первому требованию), если это прямо не запрещено в тексте контракта. В случае уменьшения процентной ставки новый тариф применяется только по прошествии месяца со дня извещения вкладчика, если стороны не согласовали иное.
2. По срочному вкладу (возврат по прошествии обозначенного в контракте периода), даже без согласования с вкладчиком — частным лицом. При этом уменьшение запрещено, если иное не предусмотрено законом.
3. Если вкладчиком является организация и это не противоречит положениям нормативных актов или контракта (ст. 838 ГК РФ).

Виды договора банковского вклада

Рассматриваемый в настоящей статье договор бывает следующих видов:

1. В зависимости от срока:
   • без определенного срока;
   • на определенный период.
2. В зависимости от вкладчика:
   • частное лицо (называется банковским вкладом);
   • организация (называется депозитом).
3. В зависимости от выгодоприобретателя:
   • в пользу вкладчика;
   • в пользу третьих лиц.
4. В зависимости от цели (относится только к вкладам срочного характера):
   • по достижении определенного возраста;
   • к появлению ребенка;
   • к вступлению в брак и т. п.
5. В зависимости от вида валюты:
   • в рублях;
   • в иностранной валюте;
   • смешанные или мультивалютные (внесение и возврат производятся в любой валюте);
   • в драгоценных металлах (доход зависит от котировок на такой металл).
6. Вклады в ценные бумаги.

Самые распространенные из вышеперечисленных видов рассмотрим подробнее.

Сроки вкладов: срочный и до востребования

Вкладчики вправе оформить вклад:

• без указания конкретного срока возврата денежных средств, именуемый вкладом до востребования;
• или с указанием такового — срочный.

От срока вклада будет зависеть размер процентной ставки.

Срок банковского вклада — это период, определяемый в днях, месяцах или годах, в течение которого денежные средства находятся на хранении.

ВАЖНО! Допускается заключение смешанного договора банковского вклада: до определенного периода являющегося срочным, а по его истечении действующего до востребования (Обзор законодательства и судебной практики Верховного суда РФ за четвертый квартал 2003 г., утв. постановлением президиума Верховного суда РФ от 07.04.2004).

Если обстоятельства складываются так, что вкладчик забирает свои денежные средства по срочному договору до даты окончания согласованного периода, проценты определяются исходя из размера вклада, внесенного «до востребования», если в договоре не указано иное. А вот если, наоборот, вкладчик не выражает требование получить причитающиеся ему денежные средства по истечении определенного в договоре периода, такой вклад автоматически преобразуется во вклад «до востребования», если стороны не закрепили в соглашении иной порядок.

Отличия банковских депозитных вкладов от вкладов граждан

Исходя из нормативных актов и анализа судебной практики, можно выявить следующие основные отличия между вкладами организаций и частных лиц:

1. Не допускается перевод юридическим лицом другому суммы вклада на основании положений закона «О противодействии легализации…» от 07.08.2001 № 115-ФЗ. При этом гражданам не запрещено осуществлять перечисление сумм со счета по вкладу (п. 2 ст. 843 ГК РФ).
2. Организация вправе претендовать на получение денежных средств исключительно путем безналичных расчетов, в то время как гражданин может получить вложенные средства не только на расчетный счет, но и на руки через кассу (п. 3 ст. 834, ст. 861 ГК РФ).
3. В случае принятия от юридического лица денежных средств по договору банковского вклада-депозита лицом, не имеющим необходимых полномочий, такая сделка считается недействительной (ст. 168 ГК РФ). А когда в такой же ситуации вкладчиком выступает добросовестный гражданин, контракт может быть признан заключенным (постановление Конституционного суда РФ от 27.10.2015 № 28-П).
4. По общему правилу частное лицо не может быть ограничено какими-либо условиями возврата принадлежащих ему денежных средств. Однако в договоре с организацией закон допускает возможность согласования иных условий возврата вклада (ст. 837 ГК РФ). В т. ч. можно закрепить условие о невозможности досрочного расторжения сделки (постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 02.12.2011 по делу № А70-2864/2011).

Договор банковского вклада в пользу третьего лица

Закон допускает возможность открытия вклада одним лицом на имя другого лица, которое приобретает права вкладчика с момента либо предъявления банку первого требования, либо выражения намерения воспользоваться правом.

Согласно закону № 115-ФЗ не допускается открытие вклада гражданином без его непосредственного присутствия. При этом норм законодательства, не допускающих возможности открытия вклада в пользу третьего лица в его отсутствие, не существует (постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 26.01.2010 по делу № А33-4301/2009).

ВАЖНО! Лицо, открывшее вклад в пользу другого гражданина, вправе самостоятельно получить денежные средства до момента обращения последнего за вкладом и при отсутствии у банка сведений о согласии третьего лица на открытие для него вклада и получение денег (определение ВАС РФ от 21.02.2007 № 9583/06 по делу № А19-4780/05-16-22).

В случае, когда договор заключается в пользу несуществующего третьего лица (гражданин является умершим, компания — прекратившей свою деятельность), такая сделка считается ничтожной (ст. 842 ГК РФ).

Банковские вклады с частичным снятием

Гл. 44 ГК РФ не содержит норм, в соответствии с которыми вложенные средства могут быть списаны со счета досрочно. Предусмотрена только возможность гражданину в любое время вернуть их. При этом закон не запрещает установить в договоре банковского вклада возможность частичного расходования средств с него.

Обычно допускается снятие не более чем до суммы первоначального вложения (взноса). Если в процессе расходования остаток все же составит меньше оговоренного минимума, договор считается расторгнутым.

Не запрещено прописывать в срочном договоре между банковской организацией и гражданином условие о его автоматическом расторжении в случае частичного снятия последним суммы вклада, в связи с тем, что в силу п. 5 ст. 837 ГК РФ выплата процентов производится по ставке вкладов до востребования.

Способы оформления банковского вклада через ценные бумаги

1. Нормами закона разрешается оформление вкладов через сберегательный (депозитный) сертификат, который подтверждает открытие вклада и права владельца на его возврат и получение процентов.

Сертификат может быть на предъявителя (передача производится путем вручения документа) либо именным (передача путем оформления цессии на оборотной стороне документа или на отдельном листе).

Выплаты производятся на основании предъявления сертификата и соответствующего заявления с указанием реквизитов счета для перевода денежных средств.

Депозитные сертификаты привлекательны для организаций из-за налогообложения:

• простые срочные депозиты облагаются по ставке налога на прибыль;
• а доходы по депозитным сертификатам — как доходы по ценным бумагам, ставка на которые ниже.

Ранее существовал еще один вид ценной бумаги, которой оформлялся вклад - сберегательная книжка на предъявителя. Одна таковая была отменена с 01.06.2018 г.

Наследование вкладов

Наследование вкладов возможно как в силу закона, так и на основании соответствующего завещания. Его можно составить у нотариуса (ст. 1118-1120, 1124, 1125 ГК РФ) или оформить в банке специальное распоряжение (ст. 1128 ГК РФ).

Выражение воли о наследовании непосредственно в банковской организации должно быть осуществлено в письменном виде, подписано от руки заявителем с обязательным указанием даты совершения и удостоверено уполномоченным служащим банка. Оформление такого распоряжения производится на безвозмездной основе.

ВАЖНО! Лица, находящиеся в браке, независимо от того, на чье имя открыт вклад, вправе завещать только свою долю.

Супруг единоличного вкладчика также вправе оформить завещательное распоряжение.

Наследники, принявшие наследство, получают денежные средства с вклада на основании свидетельства о вступлении в наследство. Суммы, необходимые на похороны, охрану имущества умершего и управление расходами на исполнение его воли, можно получить до истечения срока вступления в наследство.

Вклад — денежные средства в любой валюте, которые размещаются частными лицами в банках для хранения и получения прибыли. Депозит — это тот же вклад, только размещенный юридическим лицом в банке или ином имеющем необходимую лицензию кредитном учреждении. Договор банковского вклада считается односторонне обязывающим. Так, кредитная организация должна вернуть вклад, выплатить проценты, предоставить обеспечение, а вот вкладчик имеет только права, связанные с перечисленными обязанностями контрагента.

Такой договор следует оформлять в письменном виде, закрепляя в нем все существенные условия, обозначенные в правовых актах и имеющие принципиальное значение для сторон. В практике выделяется множество разновидностей рассматриваемых договоров. Каждая из них имеет свои особенности, и их следует учитывать при открытии вклада. Вклады передаются по наследству.

1. По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет.

2. Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (статья 426).

3. К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Если иное не предусмотрено законом, юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.

4. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также к другим кредитным организациям, принимающим в соответствии с законом вклады (депозиты) от юридических лиц.

Комментарии к ст. 834 ГК РФ

1. Договор банковского вклада (депозита) - это разновидность договора займа (ст. 807 ГК), в котором заимодавцем является вкладчик, а заемщиком - банк. Вкладчиками могут быть все субъекты гражданского права.

2. Поскольку договор банковского вклада с гражданином является публичным (ст. 426 ГК), то банк не вправе отказать ему в приеме вклада при следующих условиях: а) согласно учредительным документам и лицензии банк имеет право на осуществление сберегательных операций; б) прием вклада не приведет к нарушению законодательства и обязательных экономических нормативов, установленных ЦБ РФ; в) банк не приостановил дальнейший прием вкладов от населения по причинам экономического или иного характера; г) у банка имеются необходимые производственные и технические возможности для приема вклада (свободные операционистки, вместительные операционные залы и т.п.); д) отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности принять вклад. При наличии перечисленных обстоятельств и отказе банка принять вклад гражданин вправе обратиться в суд с иском о понуждении к заключению договора банковского вклада на условиях, которые предлагаются другим вкладчикам этого банка, а также взыскать убытки, вызванные уклонением банка от заключения этого договора. Право банка отказать клиенту в приеме вклада может быть предусмотрено законом или иным правовым актом.

При заключении договора банк не вправе оказывать предпочтение одним вкладчикам перед другими, например начислять более высокую процентную ставку по вкладам служащих банка (по сравнению с вкладами других граждан). Однако это правило действует только для вкладов, переданных на одних и тех же условиях. Банк вправе дифференцировать свои процентные ставки в зависимости от срока действия договоров, суммы вкладов и условий их возврата. В этом отношении допустимо устанавливать и разные процентные ставки по вкладам юридических лиц и граждан, поскольку на практике условия договоров с этими вкладчиками существенно отличаются.

В соответствии с п. 2 Постановления Пленума ВС РФ N 7 на правоотношения по договору банковского вклада распространяется Закон о защите прав потребителей. Речь может идти лишь о применении общих правил Закона о защите прав потребителей, поскольку специальные нормы глав 2 и 3 этого Закона относительно продажи товаров и выполнения работ (оказания услуг) противоречат существу договора банковского вклада.

3. Прием вклада сопровождается открытием депозитного счета. Поэтому к отношениям банка к вкладчикам применяются соответствующие нормы о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено правилами гл. 44 и не вытекает из существа договора банковского вклада. Например, договор банковского вклада (в отличие от договора банковского счета) не допускает осуществления расчетных операций за товары (работы, услуги). Поэтому нормы о расчетах, содержащиеся в гл. 45, не должны распространяться на правоотношения по договору банковского вклада.

По окончании срока депозитного договора с вкладчиком - юридическим лицом сумма вклада должна быть ему возвращена в безналичном порядке или, в предусмотренных законодательством случаях, наличными деньгами. Однако вкладчик - юридическое лицо не вправе дать банку указание о перечислении суммы вклада на счет третьего лица. Эта норма не лишает вкладчика возможности уступить третьему лицу свое право требования к банку о выплате вклада по договору цессии, если, конечно, такой договор не заключается с целью обхода этого запрета (ст. 10 ГК). Договор банковского вклада, заключенный с гражданином, также не может предусматривать возможность перечисления суммы вклада на счета третьих лиц, поскольку такое действие следует рассматривать как расчетную операцию. Включение в договор банковского вклада подобного условия превращает его в договор банковского счета.

В соответствии со ст. 30 Закона о банках клиенты вправе открывать любое необходимое им количество депозитных счетов в любой валюте.

4. Пункт 4 допускает возможность заключения договоров банковского вклада не только банками, но и другими кредитными организациями. Статьи 1 и 13 Закона о банках предусматривают, что для этого необходимо иметь соответствующую лицензию ЦБ РФ. Однако правила выдачи лицензии на привлечение вкладов как от физических, так и от юридических лиц таковы, что исключают выдачу такой лицензии небанковским кредитным организациям (банкам с ограниченным кругом операций) (ст. 36 Закона о банках, телеграммы ЦБ РФ от 21.02.94 N 47-94; от 27.12.94 N 221-94; от 12.01.96 N 5-96). Таким образом, в настоящее время небанковские кредитные организации вообще не имеют возможности привлекать вклады. Поэтому на практике рассматриваемая норма не применяется.

Мы с братом владеем земельным участком в размере 10 гектар на праве долевой собственности. Доли у нас равные. У нас возникли некоторые проблемы с совместным распоряжением имущества и я хочу выделить свою долю в натуре. Опять же и здесь возникли недопонимания, поскольку к этому участку подведены дорога и коммуникации только в одной точке. Есть ли еще какие-то способы решения нашего конфликта, кроме как обращение в суд.

Моя дальняя родственница во время одного из визитов к нам пообещала подарить мне на свадьбу ценную семейную реликвию – старинную икону. Это слышали практически все члены семьи. Свадьба состоялась, но подарок я так и не получила, эта родственница не смогла приехать на свадьбу, заболела, но через полгода подарила икону своей подруге, которая, по ее словам, ухаживала за ней. Можно ли оспорить такой дар, и вернуть икону обратно в семью, на том основании, что она должна была быть подарена мне?

Наша семья решила купить квартиру большую по площади, а старую продать. Наш риэлтор предложил одновременно с поиском покупателей на нашу квартиру начать и поиск подходящей жилплощади. И так получилось, что мы нашли вариант, где продавец понравившейся нам квартиры захотел переехать в нашу квартиру. Поскольку разница в цене квартир существенная, необходимо совершить доплату. Можно ли включать в договор мены условие о доплате, илу нужно заключить два отдельных договора купли-продажи?

Я заключил договор на создание дизайн-проекта для моей квартиры. Я внес аванс в размере 25 % от полной стоимости работы дизайнера, после чего он пообещал сразу же приступить к работе. Но через два дня дизайнер позвонил, и сказал, что не сможет закончить работу, при этом об авансе он умолчал. Могу ли я расторгнуть с ним договор и потребовать возврата аванса?

У меня такая ситуация. По интернету в магазине я заказал себе некоторые вещи, идеально подходящие для рыбалки, которой я страстно увлекаюсь. Сумма товара – 4000 рублей. Внес предоплату, однако товар так и не поступил. Уже прошло 3 недели. Скажите, как мне поступить в данной ситуации? Может ли это быть мошенничеством, и как вернуть свои деньги?

У меня подписан договор с моей няней, которая в рабочие дни приходит на работу для ухода за моим сыном. Я работаю руководителем в крупной компании, мой муж со мной развелся 2 года назад по личным причинам, я сама воспитываю ребенка и много работаю, чтобы обеспечить ему достойное будущее. Для того, чтобы успеть по всем делам, я нанимаю няню. С недавнего времени она заявила, что не может уже приходить, как раньше, вследствие чего мы обсудили иные условия. У меня вопрос: можно ли поменять условия в договоре, или это необязательно?

Ситуация такая. Я хочу заняться поставками товаров из отдаленного российского города. При переговорах с фирмой оказалось, что они могут выслать первую партию товаров после моей предоплаты, не подписывая никаких договоров и контрактов. Скажите, возможно ли такое? Как мне себя обезопасить в данном случае