Является ли договор поручительства сделкой. Но если все же суд. Прекращение договора поручительства

Большое количество имущественных сделок требует наличия гарантии исполнения обязательств. Это может быть залог, поручительство, неустойка и другие виды обеспечения, которые предусмотрены законодательством. Названные способы отличаются по степени воздействия, методам достижения цели.

Определение

Поручительство - это один из способов обеспечения обязательств должника гарантом. Он используется для снижения вероятности неудовлетворения интересов кредитора. Гарантия и поручительство оформляются договором, в котором третье лицо берет на себя обязанность отвечать перед кредитором за исполнение заемщиком обязательств (ст. 361 ГК РФ). Эта мера применяется в случае нарушения должником условий сделки. Объем ответственности регулируется этим же документом. До внесения изменений в ГК заключались договоры, в которых гарантия накладывалось на будущие обязательства. Данный вопрос вызывал массу споров. Теперь такой вариант возможен, только если в договоре будет четко прописана сумма, в пределах которой гарант будет нести ответственность.

Требования банков к поручителям

Основные требования просты:

• возраст: минимум 21-23 года, на период окончания действия договора человек не должен достигнуть 55-60 лет;
• постоянная регистрация в регионе оформления кредита;
• стабильный доход за предыдущие 6 месяцев;
• платежеспособность (рассчитывается исходя из необходимых выплат с учетом размера ежемесячного взноса в банк) - не должна превышать 30 % дохода гаранта.

Чаще всего в роли поручителей выступают родственники и знакомые. Но некоторые банки, опасаясь случаев мошенничества, исключают такую возможность из условий кредита. Если речь идет о предоставлении гарантий по обязательствам юрлица, то в качестве поручителей могут выступать другие предприятия. Но на эту роль не могут претендовать общественные организации и государственные учреждения.

Договор поручительства

Требования, которые указаны в ГК РФ, не позволяют заключать соглашение между должником и гарантом. Сторонами выступают кредитор и поручитель. Договор является односторонним, консенсуальным. Он создает дополнительное акцессорное обязательство. Привлечь к ответственности гаранта можно только в случае неисполнения должником условий сделки. Акцессорное обязательство ограничено сроком действия основного, даже если в документе не стоит точная дата. Его уступка не может нивелировать договор поручительства (ст. 384 ГК РФ).

• название кредитора;
• наименование поручителя;
• объем обязательства;
• название заемщика.

Ограничения

Хотя в ГК не прописан круг лиц, которые могут выступать в качестве гаранта, судебно-арбитражная практика показала, что в некоторых случаях договор можно признать недействительным. Это допустимо, если поручителями выступают:

• которые используют средства на определенные уставом цели;
• ведомства, министерства, органы муниципальных образований.

Договор поручительства оформляется в простой письменной форме и должен быть подписан заемщиком, кредитором и гарантом.

Ответственность сторон

Задача поручителя, на первый взгляд, простая. Он должен нести ответственность за возврат займа, если плательщик не сможет выполнить свои обязательства. Право банка требовать деньги с поручителя указано в ст. 363 ГК РФ.

Подразумевает, что гарант и должник отвечают по обязательствам поровну. То есть иск не может быть удовлетворен только одной из сторон. означает, что требования к поручителю предъявляются только в случае отсутствия у должника средств. Такой вариант более приемлем для гарантов. Кредитору сначала придется потратить время на то, чтобы доказать неплатежеспособность заемщика. А если он начнет скрываться, то сделать это будет практически невозможно. А значит, и предъявлять какие-либо требования к поручителю банк не может. Поэтому такая схема используется крайне редко.

В документе четко должно быть указано, какие именно убытки компенсируются гарантом:

• основной долг;
• проценты за пользование средствами;
• неустойки;
• судебные издержки.

Если поручительство, образец договора которого можно взять у сотрудника банка на время принятия решения, заключается с кредитной организацией, то, скорее всего, в нем будет прописано, что убытки и непокрытая неустойка должны быть возмещены за счет гаранта. В остальных случаях чаще всего используется схема частичной компенсации ущерба, то есть оплата только основного долга.

Еще один пункт, на который стоит обратить внимание: за нарушение сроков оплаты долга у клиента образуется «отрицательная» кредитная история. Но в случае с поручительством в черный список вместе с заемщиком попадает гарант. В договор вносится пункт, по которому его данные передаются в бюро кредитных историй. Поэтому, если заемщик нарушит условия сделки, он подпортит репутацию не только себе, но и своему гаранту. Но и это еще не все. Поручитель не сможет оформить даже мелкий кредит в банке, пока он выступает гарантом.

Отказ

Поручительство - это одностороннее обязательство. Согласно ст. 364 ГК РФ, гарант может возражать против предъявленных требований, но самостоятельно отказаться от них он не имеет права. Претензии кредитору могут предъявляться, если нарушен срок пользования средствами, недополучены заемщиком деньги. Признать сделку недействительной можно только в судебном порядке.

После того как поручитель ответил по всем обязательствам должника, он получает документы, на основании которых может предъявить регрессивный иск. Если гарант исполнил обязательство, удовлетворенное заемщиком, он может взыскать средства с банка (ст. 366 ГК РФ).

Освобождение от ответственности

Поручительство останавливается, если:

• обязательство выполнено;
• в договор были внесены поправки, увеличивающие ответственность гаранта, которая не была с ним согласована;
• долг был переведен на третье лицо, за которое поручитель отвечать не желает;
• кредитор отказался предъявлять требования;
• должник умер;
• закончился срок поручительства. В договоре период его действия может не оговариваться. Тогда обязательства прекращаются через 12 месяца после наступления момента их исполнения, если за этот период банк не предъявил иск поручителю. Может быть и другая ситуация. Возможности установить срок исполнения основного обязательства нет, и в договоре четкие даты не прописаны. Тогда поручительство будет остановлено по истечении 2 лет с момента подписания договора, если за это время не будет предъявлен иск;
• кредитный договор признан недействительным. Согласно ст. 329 ГК РФ, поручительство носит характер акцессорного обязательства, то есть оно не может существовать отдельно от основного. Если суд признает, что заемщик ничего не должен банку, то и к гаранту предъявлять какие-либо требования нельзя.

Отдельно стоит обсудить вопрос наследования. Согласно трактовке Верховного Суда РФ, наследник должен отвечать по обязательствам погибшего поручителя перед кредитной организацией только в пределах стоимости полученного имущества. Остальная часть долга не подлежит исполнению. Если наследник вообще отказывается вступать в свои права, то долги умершего на него не распространяются.

Виды

Личное поручительство по кредиту бывает банковское и имущественное. Их главное отличие заключается в том, что во втором случае в договоре прописывается конкретный предмет залога. В свою очередь, банк может предоставлять и без предварительного анализа платежеспособности клиента. Но такой вариант чаще всего используется при выдаче А вот если оформляется ипотека, или речь идет о покупке авто, то кредитор будет внимательно проверять финансовое состояние поручителей. Последних может быть несколько. Чаще всего в этом качестве выступают родственники или близкие друзья заемщика.

Поручительство, обеспечение или гарантия могут потребоваться и для небольшой суммы кредита, если:

• у клиента не хватает дохода для покрытия суммы долга;
• у заемщика были проблемы с возвратом средств в прошлом;
• у клиента уже имеются кредитные обязательства.

Поручительство - это «страховка» банка от плохого заемщика. Поэтому на это место может претендовать только человек, уровень доходов которого будет достаточным для покрытия основного долга и процентов по кредиту.

Права поручителя

1. Выдвигать возражения против требований банка, если он нарушил условия договора, например, внес изменения без согласования с гарантом.
2. Забрать право требовать компенсацию с основного заемщика, если долг был погашен поручителем. Эта операция оформляется договором уступки. Банк обязан предоставить документы, которые подтверждают, что долг был погашен гарантом.
3. Требовать с основного должника возврата средств с учетом процентов, пени, судебных издержек, а также компенсацию за (ст. 365 ГК РФ).

Вывод

Поручительство - это способ обеспечения обязательств, согласно которому третье лицо обязуется вернуть часть или весь долг кредитору, если заемщик не сможет сделать это самостоятельно. Чаще всего потребность в данной услуге возникает при оформлении ипотеки или кредита на автомобиль. Лицо, которое выступает гарантом по сделке, должно очень трезво оценивать свое финансовое положение. В одностороннем порядке отказаться от выполнения обязательств не получится.

Здравствуйте, уважаемые читатели блога сайт!

Продолжаю тему обеспечения исполнения обязательств. Сегодня речь пойдет о заключении договора поручительства, которому в ГК РФ посвящен параграф 5 главы 23. Бывает, что некоторые путают поручительство с поручением. На самом деле это совершенно разные обязательства. Договор поручения мы в этой статье рассматривать не будем.

До конца этого года надеюсь успеть завершить цикл статей, посвященных обеспечительным мерам.

Хотя в новогодней суматохе это не так просто. Везде беготня, аврал, новогодние корпоративы...

У нас уже был. Этот корпоратив с эвакуацией из здания ресторана мы не забудем никогда. Примерно через два с половиной часа после начала нашего корпоратива в ресторане появились сотрудники полиции, которые попросили всех покинуть помещение.

Оказывается поступило сообщение о том, что здание заминировано.

На месте вскоре были уже все специальные службы, начали проверку здания. Никакой бомбы не нашли.

Минут через сорок всех уже пустили обратно. Я к тому времени уже ушел домой, мне корпоратива хватило.
Кстати, сообщившего ложную информацию тут же и нашли. Какого-то гражданина не пустили в ресторан. Говорил, что за женой пришел, вел себя неадекватно, охрана отказалась пропускать. Короче, психанул...

Самое интересное... Начало новогодней программы было на тему «репетируем проведение Нового года».

Если это была репетиция, что же ждет нас в сам праздник? У вас были подобные случаи при праздновании Нового года? Или только нам так повезло?

С такими приключениями прошел у меня корпоратив.

Теперь о деле.

Суть договора поручительства

Заключение договора поручительства является самой популярной мерой обеспечения после залога.

По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В отличие от залога в поручительстве действует принцип «верю личности, а не имуществу».
Договором поручительства можно обеспечить как исполнение денежных, так и неденежных обязательств. Про это - п. 1 ст. 361 ГК РФ, полностью изложенной в новой редакции. Положение не новое, судебная практика им и раньше руководствовалась.

В п. 1 Постановления Пленума ВАС РФ от от 12.07.2012 № 42 «О некоторых вопросах разрешения споров, связанных с поручительством» говорится о возможности обеспечить поручительством обязательства по передаче товара, выполнению работ, оказанию услуг, воздержанию от совершения определенных действий и т.п.

Могут быть поручительством обеспечены обязательства, которые возникнут в будущем. В этой части актуальными остаются разъяснения п. 2 Постановления Пленума ВАС РФ № 42. Договор поручительства по будущим обязательствам считается заключенным с момента достижения сторонами согласия по всем существенным условиям, про которые поговорим чуть ниже.

Сама ст. 361 ГК РФ раньше называлась «Договор поручительства». В новой редакции она определяет основания возникновения поручительства.

Поручительство может возникнуть на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств. Все правила, предусмотренные для поручительства, возникшего на основании договора, действуют и в отношении законного поручительства. Иное может быть предусмотрено законом.

Поручительство неразрывно связано с обеспечиваемым обязательством. Поэтому договор поручительства должен позволять определить основное обязательство. Если определить какое обязательство обеспечено поручительство невозможно, то договор поручительства может быть признан незаключенным.

В соответствии с п. 3 ст. 361 ГК РФ условия поручительства, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными в том случае, когда в договоре поручительства имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство. Конкретный перечень условий основного обязательства при заключении договора поручительства можно не указывать, ограничившись указанием на основной договор.

Нововведением является возможность генерального поручительства. Если поручителем выступает лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, в договоре поручительства можно предусмотреть обеспечение им всех существующих и будущих обязательств должника перед кредитором. Обеспечение предоставляется в пределах заранее определенной суммы.

Подобное правило введено и в отношении (ч. 1 п. 2 ст. 339 ГК РФ).

Основные требования к договору поручительства

Чаще всего отношения по договору поручительства складываются, когда одной из сторон основного обязательства является банк. Очень часто за юридическое лицо поручается его же генеральный директор. Он выступает и как орган юридического лица (опустим здесь споры о том орган это или представитель), и как обычный «физик», несущий ответственность при неисполнении заемщиком обязательства по возврату кредита.

Заключается договор поручительства в письменной форме. Ее несоблюдение влечет за собой признание договора недействительным.

Это положение полностью согласуется с п. 2 ст. 162 ГК РФ, предусматривающим возможность установления такого последствия несоблюдения письменной формы сделки.

Кстати, когда имеет дело с банком, трижды проверьте условия, которые включены в договор. Допускается включение условий о поручительстве в текст кредитного договора и подписанием его тремя лицами: кредитором, заемщиком и поручителем. Получается многосторонний договор.

Может возникнуть ситуация, когда в кредитный договор включается условие о солидарной ответственности по кредитному обязательству и компании-заемщика, и физического лица, подписавшего кредитный договор в качестве представителя. Скорее всего это будет генеральный директор компании, а возможно и представитель по доверенности.

Поэтому при заключении договора поручительства внимательно изучайте условия, включенные банком.

Существенными условиями договора поручительства, без указания которых он будет считаться незаключенным, являются:

1. сведения о должнике по основному обязательству, за которого поручительство выдается;
2. сведения об обязательстве, обеспечиваемом поручительством.

Выше уже указывалось, что сведения об основном обязательстве могут быть представлены путем отсылки к основному договору в договоре поручительства.

Заключая договор поручительства желательно отразить солидарную или субсидиарную ответственность будет нести поручитель перед кредитором. Если в договоре это условие не будет согласовано, то ответственность будет солидарной в соответствии с п. 1 ст. 363 ГК РФ.

Солидарная ответственность означает, что в случае спора кредитор вправе предъявить иск или одновременно к должнику и поручителю, или только к должнику, или только к поручителю по своему выбору.

В п. 35 Постановления Пленума ВАС РФ № 42 указывается, что:

«для предъявления требования к поручителю достаточно факта неисполнения либо ненадлежащего исполнения обеспеченного обязательства, при этом кредитор не обязан доказывать, что он предпринимал попытки получить исполнение от должника (в частности, направил претензию должнику, предъявил иск и т.п.)».

Субсидиарная ответственность означает, что кредитор должен сначала предъявить требование к должнику и только при неисполнении требования - к поручителю.

Тот же п. 35 Постановления Пленума ВАС РФ разъясняет:

«для предъявления требования к нему (субсидиарному поручителю - А.С.) кредитору достаточно доказать, что должник отказался исполнить обязательство, обеспеченное поручительством, либо не ответил в разумный срок на предложение исполнить обязательство».

Помните, что в соответствии с п. 2 ст. 399 ГК РФ кредитор не вправе требовать удовлетворения требования к субсидиарному поручителю если требование к должнику может быть удовлетворено путем зачета, бесспорного взыскания средств с основного должника.

Нюансы поручительства

Заключение договора поручительства требует учета определенных тонкостей. Так, выше говорилось о скрытом поручительстве в кредитном договоре.

Обязательства по договору поручительства сами могут быть обеспечены залогом, независимой гарантией, поручительством и т. д. (интересна ситуация с выдачей поручительства за поручителя не правда ли?)

При поручительстве юридическим лицом необходимо проверять наличие одобрения сделки, если она является для него крупной или сделкой с заинтересованностью.

Федеральным законом от 26.12.1995 № 208-ФЗ «Об акционерных обществах» поручительство отнесено к сделке, которая может являться для общества крупной. Для акционерного общества в соответствии с п. 1 ст. 78 Закона об АО сделка будет считаться крупной, если стоимость имущества, которое будет отчуждено при исполнении договора поручительства, составляет 25% и более от балансовой стоимости активов АО, определенной по данным бухгалтерской отчетности на последнюю отчетную дату.

Аналогичное правило содержится в п. 1 ст. 46 Федерального закона от 08.02.1998 № 14-ФЗ.

При отсутствии у компании-поручителя одобрения в совершении крупной сделки, а также сделки с заинтересованностью, впоследствии договор поручительства может быть признан недействительным (Постановление Арбитражного суда Московского округа от 19.10.2015 N Ф05-14631/2015 по делу № А40-27319/13, Постановление Арбитражного суда Северо-Западного округа от 20.08.2015 N Ф07-5924/2015 по делу № А56-59416/2014, Постановление Арбитражного суда Поволжского округа от 22.12.2014 № Ф06-18158/2013 по делу № А65-3713/2014).

Договор поручительства некоторые пытаются использовать для манипуляций с подсудностью спора по основному обязательству. В первую очередь это затрагивает права должника.

Такое злоупотреблением правом стало возможным поскольку договор поручительства может быть заключен без согласия или уведомления должника. На действительность договора поручительства это не влияет.

В п. 5 Постановления Пленума ВАС РФ № 42 указано, что следует делать судам при установлении согласованности действий кредитора и поручителя, направленных на заключение договора поручительства вопреки желанию должника и способные причинить ему неблагоприятные последствия:

• изменение подсудности спора;
• переход к поручителю прав требования к должнику вопреки запрету уступки требований без согласия должника, установленному в основном обязательстве;
• и другие подобные последствия.

Такие действия являются злоупотреблением правом и суд может признать несостоявшимся переход прав к поручителю или определить подсудность спора между кредитором и должником.

Подведем итог.

Заключая договор поручительства необходимо соблюсти письменную форму и отразить все существенные условия. Отношения по поручительству сами могут быть обеспечены , залогом, независимой гарантией и т. д.

Если планируемый договор поручительства отвечает признакам крупной сделки или сделки с заинтересованностью, нужно получить одобрение такой сделки. Перед кредитором одобрение подтверждается решением уполномоченного органа общества и его учредительными документами.

Не следует использовать договор поручительства для действий в обход закона с намерением причинить вред должнику. Такие действия являются злоупотреблением правом и не влекут за собой правовых последствий.

С уважением, Альберт Садыков

Поручительство - один из самых распространенных способов обеспечения исполнения обязательства. Использование конструкции поручительства существенно сокращает риски кредитора, связанные с неисполнением должником своих обязательств. Договор поручительства позволяет обеспечить как денежное, так и неденежное обязательство, как обязательство, которое существует на момент заключения договора, так и обязательство, которое возникнет в будущем.

1. Преамбула

2. Предмет договора

3. Вознаграждение поручителя

4. Условия исполнения договора

5. Срок действия и прекращение договора

6. Ответственность сторон

7. Разрешение споров

8. Заключительные положения

Сейчас сложно найти человека, который хотя бы раз в жизни не брал займ в банке. Но одно дело - купить бытовую технику в рассрочку. И совершенно другое - оформить поручительство. Если сумма большая, банк может попросить предоставить дополнительные гарантии. К кому обращаться, если возникает необходимость оформить поручительство по кредиту? Какая ответственность накладывается на участников сделки? Ответы на эти вопросы вы узнаете из данной статьи.

Определение

Поручительство (ГК РФ) - обязанность одного лица отвечать перед заемщиком должника за исполнение последним условий сделки. Потребность в таком гаранте чаще всего возникает при долгосрочном кредитовании. На примере ипотеки это означает, что поручитель должен вернуть деньги банку, если заемщик не сможет сделать это самостоятельно. Принимая на себя такую ответственность, нужно быть готовым к последствиям.

Зачем вообще нужно поручительство по кредиту

Самое заинтересованное лицо в этом деле - банк. Кредитное учреждение снижает ставки по займам, потребитель может заключить выгодную сделку, а дополнительную гарантию возврата средств обеспечивает поручитель. Хотя в законе и прописаны специальные льготы для таких лиц, ответственность у них также высокая.

Договор поручительства заключается между банком и гарантом. Письменного согласия должника не требуется. Хотя в некоторых случаях банки могут его попросить.

Договор поручительства включает в себя такие пункты:

Обязанность гаранта;

Объем ответственности поручителя;

Размер гарантий (сумма залогового объекта);

Права, обязанности и ответственность сторон.

Рассмотрим детальнее самые важные из них.

Поручительство по кредиту: ответственность

Гарант и созаемщик - не одно и то же. Во втором случае оба участника договора поровну делят права на приобретенное имущество и обязанности. Главное отличие заключается в максимальной сумме сделки, которую банк будет рассчитывать по суммарному доходу должника и созаемщика. Денежные поступления гаранта увеличить кредитный "потолок" не могут, но их размер должен быть выше, чем ежемесячные выплаты.

В ипотечном кредитовании чаще используется солидарная ответственность. Это означает, что банк может требовать исполнения обязательств с заемщика и поручителя, причем как в полном объеме, так и частично. Кредитная организация может переложить ответственность на гаранта. Реже заключаются договора с субсидиарной ответственностью. В таком случае право взыскать неуплаченную сумму у банка появляется только в том случае, если заемщик не может вернуть ее самостоятельно. Сначала требования предъявляются основному должнику. При этом банк обязан убедиться в том, что заемщик не может сам погасить кредит: собрать все доказательства, получить соответствующее решение суда, выждать определенный срок и только после этого обращаться к поручителю. Проблема заключается также в том, что основной должник может бесследно пропасть. Тогда доказать его неплатёжеспособность будет невозможно. Претензии к поручителю исчезают вместе с должником. Поэтому такие договора заключаются крайне редко.

Права и обязанности гаранта

Когда банк потребует погасить кредит:

Как только заемщик перестанет платить;

Если стоимости имущества должника не хватает для погашения кредита;

В случае смерти заемщика.

Банк может потребовать от гаранта:

Выплатить основную сумму долга;

Погасить проценты;

Оплатить штрафы, судебные неустойки.

Хотя поручитель возлагает на себя большую ответственность, у него также есть ряд прав. Они прописаны в ст. 365 ГК РФ. Самое важное из них заключается в том, что, если поручитель исполнил все обязательства, то он получает права кредитора. То есть может требовать от должника компенсировать ему все убытки, в том числе проценты по договору. При этом банк обязан представить ему все документы, удостоверяющие требования к заемщику.

Принятие решения

Поручительство по кредиту - большая ответственность. Поэтому прежде чем подписывать договор, нужно тщательно проанализировать свои доходы и расходы. Если заемщик уклоняется от своих обязательств, то банк "переключается" на поручителя. Сначала долг пытаются взыскать деньгами, потом движимым и недвижимым имуществом. Но иногда последовательность может меняться. Например, если заемщик брал кредит на автомобиль, но собственного жилья у него нет, то по решению суда взыскать долг банк сможет с жилплощади поручителя, если у последнего нет равного по стоимости автомобиля.

Но если квартира была приобретена по ипотечному кредиту, а другого годного для проживания имущества у гаранта нет, то суд откажет в просьбе. С другой стороны, после выполнения всех обязательств перед кредитным учреждением поручитель получает право требовать компенсацию материального ущерба с заемщика, в том числе в судебном порядке. При этом банк обязан передать ему все документы и уведомить об этом должника.

Невыполнение взятых обязательств поручителем поставит крест на возможности взять кредит в будущем. Поэтому к принятию решения нужно подходить очень тщательно. Стоит перечитать договор несколько раз в спокойной обстановке (образец поручительства можно получить у сотрудников банка на период принятия решения). Необходимо оценить не только платежеспособность должника, но и свою собственную. Взять кредит без залога и поручительства лицу, которое выступает гарантом, в будущем будет очень тяжело.

Как спастись

Тяжелее всего уклониться от обязательств, если в роли поручителя выступает супруг. Еще хуже обстоят дела, если гарантами являются родители-пенсионеры, которые на данный момент не работают. Выходов из такой ситуации всего три: просить о реструктуризации долга, кредитных каникулах или продавать залоговое имущество. Чаще всего такие вопросы регулируются через суд. Если банк выиграет дело, то решение будет передано в государственную исполнительную службу. Если у поручителя нет источника дохода, авто или жилья, то через 6 месяцев ГИС вернет постановление в кредитное учреждение без исполнения. Повторная апелляция может не принести результатов, если гарант не обзаведется работой или имуществом.

Отбирать все деньги до копейки банку не позволит суд. Если в семье есть двое несовершеннолетних детей или родственники-инвалиды, которые подали на алименты, то на их содержание можно тратить до 70% доходов. То есть вполне законно можно сделать так, что банк будет получать крохи. Но в таких случаях кредитное учреждение и коллекторы постараются найти у должника "серые" доходы.

Все надо делать вовремя

Банк может заставлять поручителя погасить долг заемщика не позднее шести месяцев после прекращения выплат. При этом кредитное учреждение обязано письменно потребовать возврата денег. Тяжба может тянуться долго. Обычно дело обстоит так: заемщик не вносит платежи 2-3 месяца, еще около 30 дней уходит на решение вопроса по поводу кредитных каникул и реструктуризации долга. Еще больше времени тратится на передачу дела коллекторам и "охоту" на заемщика. Поэтому после получения официального письма из банка первым делом поинтересуйтесь, когда ваш партнер в последний раз вносил платеж за кредит. Есть шанс, что поезд ушел, и банк требовать уже ничего не имеет права.

Но если все же суд...

Даже если требование пришло вовремя, паниковать не стоит. Даже банкиры признаются, что основная цель беседы с поручателем - психологически повлиять на него, чтобы заставить заемщика платить. В таких случаях юристы советуют еще раз внимательно пересмотреть договор. Иногда существует возможность в судебном порядке обязать банк подписать допсоглашение с нужными поручителю условиями, ссылаясь на то, что старые положения противоречат закону.

Любители экстрима могут попытаться подать иск от имени родственников на признание поручителя недееспособным. Тогда все споры будут решаться в присутствии опекунского совета, который не позволит отобрать имущество у их «пациента». Но даже если такие экстремалы найдутся, банк может потребовать провести судебную экспертизу, чтобы подтвердить диагноз.

Когда прекращается поручительство?

ГК РФ предусматривает несколько оснований:

Банк в одностороннем порядке внес изменения в договор;

Кредитное учреждение не получило письменного согласия поручителя;

Заемщик, который является юридическим лицом, был ликвидирован;

Должник умер.

Однако обязанности по договору поручительства могут перейти по наследству. Но в данном случае имеются послабления. Преемники обязаны погасить долг, если его объем не превышает стоимости полученного имущества.

По наследству переходят обязанности:

Из гражданско-правовых договоров;

По возмещению материальных убытков;

По выплате неустойки, штрафа или пени;

Затраты на захоронение наследодателя.

По наследству не переходят обязанности из гражданско-правовых договоров, выполнить которые мог только наследодатель.

Отказ от поручительства по кредиту может быть инициирован самим гарантом, если у него возникают сомнения в платёжеспособности партнера. В таком случае нужно найти другого кандидата, обратиться в банк и составить приложения к договорам. Это сработает, если заемщик еще выполняет свои обязательства. Если должник не захочет переподписывать договор, то расторгнуть его можно в судебном порядке. Предварительно гаранту стоит переоформить все имущество на родственников.

Оспорить поручительство по кредиту в Украине (равно как и в России) можно, если:

Банк обратился позднее 180 дней после задержки платежей;

Поручитель - член семьи, а залоговое имущество является совместным;

Гарант лично не подписывал договор;

Поручитель - недееспособное лицо;

70% доходов гаранта направляются на алименты детям;

Поручитель безработный и не владеет имуществом.

А что насчет предприятий?

Поручительство по кредиту юридического лица предусматривает только солидарную ответственность партнеров. Найти такого гаранта очень тяжело. Во-первых, у него должно быть устойчивое финансовое положение, чтобы в случае необходимости рассчитаться с банком. Во-вторых, у самого поручителя должна быть хорошая кредитная история в прошлом. Чаще всего гарантом в таких случаях выступает другое юридическое лицо. Поручительства, обязанности и процедура подписания документов такие же, как и у физических лиц. Сначала нужно получить письменное согласие гаранта. Затем предоставить в банк документы. Это:

Анкета-заявление;

Свидетельство госрегистрации;

Документы о взятии налогоплательщика на учет;

Финансовая отчетность за последний год.

После того как все формальности будут улажены, можно приступать к подписанию документов. В предпринимательской деятельности такой договор используется для обеспечения обязательств, которые вытекают из договора купли-продажи.

Законодательство

Поручительство по кредиту регулируется ст. 361-367 ГК РФ. Но на практике у юристов часто возникают споры о правомерности привлечения гаранта. Согласно ст. 361, поручитель обязуется перед кредитором должника отвечать за исполнение обязательств полностью или частично. Договор является консенсуальным. Обязательства возникают только у гаранта. Он не может в одностороннем порядке от них отказаться, если это не предусмотрено в документе. В случае необходимости поручитель обязан возместить основной долг, проценты за его использование, судебные издержки. Ответственность гаранта носит дополнительный характер, то есть наступает только в том случае, если должник не выполнил свои обязательства.

Один из спорных вопросов - привлечение гаранта к ответственности после ликвидации должника. Пример: заемщик - организация, которая не выполнила обязательств по кредиту, была признана банкротом и ликвидирована. Должен ли поручитель отвечать перед банком? В судебной практике неоднократно встречаются случаи, когда суд удовлетворял такие требования. Но насколько данное решение правомерно?

Согласно ст. 419 ГК РФ, с ликвидацией организации прекращаются все ее обязательства. Требования взыскать с гаранта денежные средства не могут быть удовлетворены судом. Исключения составляют случаи, когда правовыми актами исполнение обязательства возлагается на другое лицо (требование о возмещении вреда, причиненного здоровью или жизни).

Поручитель не является солидарным должником перед кредитором. Он несет ответственность за исполнение основным должником обязательств в полном объеме или частично. Из-за такого акцессорного характера ответственность гаранта не может существовать отдельно от основного обязательства. Если его не существует, то, в соответствии со ст. 367 ГК РФ, прекращается и поручительство. Поэтому утверждение, что гарант остается обязанным до тех пор, пока не выплачен долг, противоречит закону.

Резюме

Из всего выше сказанного можно сделать один вывод: если возникает необходимость в заемных средствах, то лучше взять кредит без поручителей. Найти желающих рискнуть всем своим имуществом будет очень тяжело. Да и ответственность у гаранта высокая. Такие сделки регулируются ГК РФ. В нем прописаны условия возникновения, перехода обязательств и последствия за их невыполнение. Отказаться можно и после подписания документов, но сделать это будет очень тяжело. Поэтому, если есть возможность, лучше брать кредит без поручителей.

• В деятельности современного предприятия договорные отношения имеют огромное значение. К сожалению, любое предприятие, особенно в периоды финансовой нестабильности, может столкнуться с недобросовестностью субъектов предпринимательской деятельности, так как на практике нередки ситуации, когда одна из сторон не выполняет свои обязательства или отказывается выполнять их в полном объеме. В таком случае другой (добросовестной) стороне необходимо рассчитать и доказать наличие и размер понесенных ею убытков, их связь с нарушением договора.

Понятие договора поручительства

По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части (ст. 361 ГК РФ).
Таким образом, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения условий основного договора между кредитором и должником к исполнению обязательства привлекаются наряду с должником третьи лица.
Договор поручительства является консенсуальным и односторонним: обязательство возникает с момента его заключения и только у поручителя.
Поручитель не вправе в одностороннем порядке отозвать свое поручительство и отказаться от принятых на себя обязательств, если иное не предусмотрено договором.
Основным назначением договора поручительства является возмещение убытков кредитора вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства должником с целью максимально снизить убытки и потери кредитора.
Таким образом, поручительство – это правовой способ обеспечения обязательств, связанный с привлечением дополнительного должника, поэтому договор поручительства все чаще используется для обеспечения исполнения обязательств по основным гражданско-правовым договорам.
Обеспечительный принцип поручительства заключается в том, что исполнение обязательства должником гарантировано обязательством перед кредитором других лиц, которые гарантируют всем своим имуществом исполнение должником его обязанностей. Кредитор в этом случае приобретает право, а вернее, возможность обеспечить свое требование за счет имущества тех, кто принял на себя обязательство.
Таким образом, кредитор в случае неисполнения обязательства должником приобретает право требования к поручителю (нескольким поручителям), обязанному по договору поручительства.
Следует обратить внимание, что поручительство может служить обеспечением только тех договорных действий, которые подлежат денежной оценке.
По нашему мнению, основное содержание ст. 361 "Договор поручительства" ГК РФ заключается в следующем:
поручительство допускается только в силу договора;
поручитель полностью или частично отвечает за обязательства должника;
поручительство увеличивает для кредитора вероятность исполнения основного обязательства, следовательно, платежеспособность поручителя играет существенную роль для кредитора;
допускается возможность заключения договора поручительства для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем.
Договор поручительства заключается между кредитором должника и поручителем. При этом мотивы, которые побудили поручителя дать поручение за должника, правового значения, как правило, не имеют. Сущность договора поручения состоит в том, что это соглашение между кредитором и поручителем. Поручитель выступает в гражданских отношениях на стороне должника.
Поручителями могут быть физические лица, коммерческие, а также некоммерческие организации.
Не могут быть поручителями согласно законодательству Российской Федерации:
филиалы и представительства, так как согласно ст. 55 ГК РФ они не являются юридическими лицами;
бюджетные учреждения, так как согласно Бюджетному кодексу Российской Федерации они используют бюджетные средства в соответствии с утвержденной сметой доходов и расходов;
унитарные предприятия, так как согласно ст. 115 ГК РФ имущество закреплено за ними на праве оперативного управления и распоряжение этим имуществом возможно лишь с согласия собственника.

Существенные условия договора поручительства

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным его условиям.
Существенными являются:
условия о предмете договора;
условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида;
все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В отношении договора поручительства существенными условиями, без которых он считается незаключенным, будут являться:
четкое указание о поручителе;
четкое указание о должнике, за кого было выдано поручительство;
четкое указание о кредиторе;
данные, позволяющие идентифицировать основное обязательство между должником и кредитором (суть обязательства, в обеспечение которого выдано поручительство);
все те условия, относительно которых по заключению (мнению) любой из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Так, например, при отсутствии в договоре поручительства конкретного объема ответственности поручителя, в пределах которого поручитель отвечает по обязательствам третьего лица, нельзя будет сделать вывод о наличии предмета договора. В связи с тем что в договоре отсутствует предмет договора, указанный договор будет являться недействительным.
Такая позиция подтверждена судебной практикой: ФАС Северо-Западного округа в постановлении от 27.03.07 г. N А13-5503/2006 сделал вывод о недостижении сторонами соглашения по существенному условию договора поручительства (объему обеспечиваемого обязательства) и признал его незаключенным; ФАС Северо-Кавказского округа в постановлении от 26.08.08 г. N Ф08-5004/2008 признал договор поручительства незаключенным и в качестве одного из оснований указанного решения указал на отсутствие пределов и оснований ответственности поручителя перед кредитором должника.

Поручительство – акцессорное (дополнительное) обязательство по отношению к основному обязательству

Поручительство является акцессорным (дополнительным) обязательством по отношению к основному обязательству и существует постольку, поскольку существует основное обязательство.
Согласно п. 3 ст. 329 ГК РФ недействительность основного обязательства влечет недействительность обеспечивающего его обязательства, если иное не установлено законом.
Таким образом при прекращении или недействительности основного обязательства обеспечительные обязательства также прекращаются или признаются недействительными. Так, в случае признания основного договора незаключенным или недействительной сделкой обеспечительный договор автоматически теряет свою силу, так как он носит только дополнительный характер по отношению к основному договору.
Поэтому, прежде чем заключить договор поручительства, кредитор должен убедиться в действительности основного обязательства, так как если сам основной договор недействителен, то права кредитора никак не гарантированы.
Таким образом, кредитор должен проверить действительность и основного, и дополнительного обязательства.
Кредитору необходимо проанализировать ряд документов, подтверждающих легальность создания и регистрации основного должника и поручителя, полномочия их должностных лиц, их финансовое и имущественное положение.
Отметим, что для всех видов договоров имеются некоторые общие основания признания их недействительными – чаще всего это превышение лицом, подписавшим договор, своих полномочий, установленных законом или учредительными документами.

Ограничение компетенции учредительными документами

В договорах традиционно указывается на то, что руководитель юридического лица, заключая договор, действует на основании устава. Кредитору необходимо внимательно ознакомиться с учредительными документами поручителя, так как учредительными документами право единоличного исполнительного органа может быть ограничено по сравнению с тем, что установлено соответствующим законом.
Необходимо ознакомиться с текстом устава, чтобы выяснить, имеются ли у соответствующего руководителя полномочия на заключение договора.

Истечение срока полномочий

Указание на то, что единоличный орган управления избирается на неопределенный срок, встречается в учредительных документах редко. Чаще всего учредительные документы содержат указание на то, что единоличный орган управления избирается на определенный срок.
Если в уставе установлено ограничение срока полномочий единоличного органа управления, следует проверить, не истек ли этот срок.
Кредитору необходимо потребовать подтверждающие документы, например выписку из протокола об избрании директора, заверенную секретарем собрания. В противном случае может оказаться, что лицо, подписавшее договор, будет признано не имевшим на это полномочий и будет само обязано по договору.

Заключение договора по доверенности

Нередко договоры заключаются лицами, действующими по доверенности.
На основании доверенности обычно действуют различные вторые лица организаций – заместители, вице-президенты и т.п., а также руководители представительств и филиалов.
Указание на полномочия заместителя генерального директора или вице-президента в учредительных документах встречается редко (как правило, в таких случаях речь идет об очень крупных предприятиях).
Руководители представительств и филиалов назначаются юридическим лицом и согласно ст. 55 ГК РФ могут действовать только на основании доверенности, в которой должно быть указано, что лицо, которому выдана доверенность, может заключать все гражданско-правовые сделки либо конкретные виды сделок. Срок действия доверенности не должен быть истекшим.
Согласно ст. 186 ГК РФ срок действия доверенности не может превышать трех лет. В случае, когда срок в доверенности не указан, она сохраняет силу в течение года со дня ее выдачи.
Согласно п. 3 ст. 187 ГК РФ, если доверенность выдана в порядке передоверия, она должна быть заверена нотариально.

Превышение полномочий при заключении крупной сделки

Следует помнить, что нормы, определяющие порядок совершения крупных сделок, распространяются и на договоры поручительства, если сумма конкретного договора превышает 25% балансовой стоимости активов общества, определенной по данным его бухгалтерской отчетности на последнюю отчетную дату.
Понятие и процедура заключения крупных сделок подробно рассмотрены в Федеральном законе от 26.12.95 г. N 208-ФЗ "Об акционерных обществах" (ред. от 3.06.09 г.) и Федеральном законе от 8.02.98 г. N 14-ФЗ "Об обществах с ограниченной ответственностью" (с изм. от 22.12.08 г.).
Так, в акционерных обществах по общему правилу для одобрения крупной сделки, предметом которой является имущество стоимостью от 25 до 50% балансовой стоимости активов общества, требуется согласие совета директоров. Для одобрения крупной сделки, предметом которой является имущество стоимостью свыше 50% балансовой стоимости активов общества, требуется согласие общего собрания акционеров (ст. 79 Закона N 208-ФЗ). В обществах с ограниченной ответственностью принятие решения о совершении крупной сделки относится к компетенции общего собрания участников общества (п. 3 ст. 46 Закона N 14-ФЗ).
Совершение крупной сделки при несоблюдении указанных требований влечет признание этой сделки недействительной.

Превышение полномочий при заключении сделки с заинтересованностью

В акционерных обществах сделка, в совершении которой имеется заинтересованность, до ее совершения должна быть одобрена советом директоров (наблюдательным советом) общества или общим собранием акционеров.
В обществах с ограниченной ответственностью решение о совершении обществом сделки, в совершении которой имеется заинтересованность, принимается общим собранием участников общества большинством голосов от общего количества голосов участников общества, не заинтересованных в ее совершении.
Понятие и порядок одобрения сделок с заинтересованностью регламентируются ст. 81-84 Закона N 208-ФЗ и ст. 45 Закона N 14-ФЗ.
Сделка, в совершении которой имеется заинтересованность, совершенная с нарушением законодательства, может быть признана недействительной в акционерных обществах по иску общества или акционера, в обществах с ограниченной ответственностью – по иску общества или участника.

Оспоримые и ничтожные сделки

В практической деятельности необходимо учитывать, что согласно ст. 166 ГК РФ сделка может быть признана недействительной в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Согласно положениям ГК РФ оспоримыми сделками являются:
сделки юридического лица, выходящие за пределы его правоспособности и совершенные лицом вне пределов его полномочий (ст. 173, 174 ГК РФ);
сделки, совершенные несовершеннолетними в возрасте от 14 до 18 лет (ст. 175 ГК РФ);
сделки, совершенные лицами, ограниченными судом в дееспособности (ст. 176 ГК РФ);
сделки, совершенные лицами, не способными понимать значение своих действий или руководить ими (ст. 177 ГК РФ);
сделки, совершенные под влиянием заблуждения, обмана, угрозы, насилия, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной или стечения тяжелых обстоятельств (ст. 178, 179 ГК РФ).
Согласно положениям ГК РФ ничтожными сделками являются:
сделки, совершенные с нарушением формы (простой письменной, нотариальной), предписываемой законом под страхом недействительности (ст. 162, 165 ГК РФ);
сделки, не соответствующие закону или иным правовым актам (ст. 168 ГК РФ);
сделки, противные основам правопорядка и нравственности (ст. 169 ГК РФ);
мнимые и притворные сделки (ст. 170 ГК РФ);
сделки с недееспособными лицами (ст. 171 ГК РФ);
сделки с лицами, не достигшими 14 лет (ст. 172 ГК РФ).
Следует помнить, что если сделка, обеспечиваемая поручительством, является ничтожной, то договор поручительства также является ничтожным.
Если поручительством обеспечивается обязательство, возникшее из оспоримой сделки, то поручительство сохраняется до момента вступления в законную силу решения суда о признании сделки недействительной.

Письменная форма договора поручительства

Согласно ст. 362 ГК РФ договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства.
Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Следует учесть, что для возникновения обязательства по договору поручительства нужен именно обмен документами, при этом ответ (акцепт) лица, которому было направлено предложение (оферта), должен быть полным и безоговорочным.
Молчание или такое поведение лица, из которого явствует его воля совершить сделку, не принимается в качестве ответа на предложение заключить договор поручительства, так как на этот счет нет прямого указания закона или иного правового акта (п. 2 ст. 438 ГК РФ).
Если кредитор, получивший оферту поручителя, обратится к последнему с требованием выполнить условия договора, то такие действия не будут считаться действиями по выполнению указанных в оферте условий договора.
Таким образом, если кредитор не ответил на предложение заключить договор, то договора поручительства не возникает.
Кредитору следует помнить, что на практике лучше всего оформлять договор поручительства путем составления одного документа, подписанного сторонами.
Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ письменная форма договора будет считаться исполненной при составлении документа, выражающего содержание данного договора. При этом обязательным условием является подписание документа лицами, заключающими договор, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Условия о поручительстве могут быть включены непосредственно в основной договор, тогда такой договор должен быть подписан не только должником и кредитором, но и поручителем. При этом отметка о принятии поручительства, сделанная кредитором на письменном документе, составленном должником и поручителем, может свидетельствовать о соблюдении письменной формы сделки поручительства (информационное письмо Президиума ВАС РФ от 20.01.98 г. N 28 "Обзор практики разрешения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о поручительстве").

Солидарная или субсидиарная ответственность

Согласно п. 1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Согласно п. 2 ст. 363 ГК РФ поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Следовательно, если в договоре не указан объем ответственности поручителя (степень распространения поручительства на долг) – отвечает ли поручитель за исполнение обязательства должником полностью или частично (если частично, то в какой части), а также основание ответственности, – то поручитель несет солидарную ответственность, т.е. отвечает в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.
Согласно п. 3 ст. 363 ГК РФ лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
На основании ст. 323 ГК РФ при солидарной ответственности должников (в данном случае – должника по основному обязательству и поручителей) кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, как полностью, так и в части. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.
Таким образом, если поручитель и должник отвечают солидарно, то кредитор может рассматривать поручителя как обычного должника.
Однако стороны в договоре могут предусмотреть и субсидиарную (дополнительную) ответственность поручителя, при которой он отвечает перед кредитором за неисполнение или ненадлежащие исполнение должником обязательства в той части, которая определена договором поручительства.
При субсидиарной ответственности кредитор приобретает дополнительного должника, т.е. к нему можно обращаться только при недостаточности средств у основного должника.
Согласно п. 1 ст. 399 ГК РФ до предъявления требований к лицу, которое в соответствии с законом, иными правовыми актами или условиями обязательства несет ответственность дополнительно к ответственности другого лица, являющегося основным должником (субсидиарную ответственность), кредитор должен предъявить требование к основному должнику.
Если основной должник отказался удовлетворить требование кредитора или кредитор не получил от него в разумный срок ответ на предъявленное требование, то это требование может быть предъявлено лицу, несущему субсидиарную ответственность.
Согласно п. 2 ст. 399 ГК РФ кредитор не вправе требовать удовлетворения своего требования к основному должнику от лица, несущего субсидиарную ответственность, если это требование может быть удовлетворено путем зачета встречного требования к основному должнику либо бесспорного взыскания средств с основного должника.
Таким образом, более безопасной для защиты интересов кредитора является солидарная ответственность поручителя.
Кроме того, кредитору следует помнить, что в договоре поручительства может быть предусмотрен только один вид ответственности – либо солидарная, либо субсидиарная.
Если по условиям договора поручительства будет предусмотрено, что поручитель обязался нести солидарную и субсидиарную ответственность за исполнение должником своих обязательств по основному договору, то такой договор не будет соответствовать законодательству.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Следовательно, договор поручительства, содержащий и солидарную, и субсидиарную ответственность, является ничтожной сделкой на основании ст. 168 ГК РФ как не соответствующий требованиям ст. 363 ГК РФ.
Указанная позиция подтверждена судебной практикой. Так, ФАС Дальневосточного округа в постановлении от 8.05.07 г., 2.05.07 г. N Ф03-А51/07-1/1328 по делу N А51-8748/2006-17-130 указал, что если договор поручительства содержит и солидарную, и субсидиарную ответственность, то он является ничтожной сделкой на основании ст. 168 ГК РФ из-за его несоответствия требованиям ст. 363 ГК РФ, предусматривающей возможность установления для данного договора только одного вида ответственности.

Прекращение договора поручительства

Договор поручительства может быть прекращен по одному из оснований, указанных в ст. 367 ГК РФ:
с прекращением обеспеченного поручительством обязательства;
в случае изменения обязательства, обеспеченного поручительством, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего;
с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника;
с отказом кредитора принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем;
с истечением указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано.
По нашему мнению, кредитору следует обратить особое внимание на следующие основания прекращения договора поручительства.

Изменение основного обязательства

Примером изменения основного обязательства может являться заключение кредитором и заемщиком без согласия поручителя дополнительного соглашения к договору займа, согласно которому увеличивается процентная ставка либо срок возврата, и соответственно сумма процентов. В таком случае поручительство прекращается, если в договоре поручительства не содержится оговорка об обязательстве поручителя отвечать за должника и в случае изменения основного обязательства, повлекшего увеличение ответственности поручителя.
Если изменяется основное обязательство, в обеспечение которого выдано поручительство, то необходимо согласие поручителя на изменение основного обязательства, которое может быть выражено следующими способами:
путем согласования поручителем, кредитором и должником изменений, вносимых в основной договор, и подписания единого документа тремя сторонами;
путем подписания дополнительного соглашения к договору поручительства, в котором указывается, что поручителю известны новые изменения основного договора и он согласен отвечать за должника на изменившихся условиях.
Кроме того, изменения основного обязательства могут быть предварительно согласованы с поручителем, т.е. в договоре поручительства может быть заранее предусмотрено, что поручитель согласен на изменения основного обязательства (при этом необходимо четко прописать, какие возможные изменения в данном случае могут иметь место).

Порядок определения срока договора поручительства

Согласно п. 4 ст. 367 ГК РФ если срок поручительства не установлен, то оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения, обеспеченного поручительством обязательства, не предъявит иска к поручителю.
Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.
Таким образом, независимо от причин, по которым должник не исполнил свои обязательства, поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Сказанное означает, что позднее срока, указанного в договоре, претензии поручителю предъявить нельзя.
Кредитору следует помнить о том, что для получения возмещения от поручителя, исковые требования необходимо предъявлять в период действия поручительства. Пропущенный в данном случае срок не восстанавливается и не продлевается. Поэтому при заключении договора поручительства необходимо предусмотреть разумный срок поручительства, соотнеся его со сроком, указанным в основном договоре.
В случае если в договоре срок поручительства не установлен, то согласно п. 4 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.
Трудности возникают, если в договорах вообще не упоминается ни о сроке поручительства, ни о сроке исполнения должником основного обязательства. Тогда установить сроки исполнения должником основного обязательства можно только в судебном разбирательстве. Когда суд определит срок исполнения основного обязательства, появляется возможность определить дату окончания поручительства – один год после неисполнения должником обязательства.
Когда срок исполнения обязательства должника не указан в основном договоре и его нельзя определить или когда кредитору предоставлена возможность в любой момент потребовать от должника исполнения обязательства, кредитор вправе предъявить иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.
Практикующие юристы рекомендуют кредиторам, для того чтобы не пропустить сроки, обращаться в суды с иском одновременно и к должнику, и к поручителю. Однако если договором поручительства предусмотрена субсидиарная (дополнительная) ответственность, то вначале придется предъявить требование должнику и только потом подавать в суд исковое заявление в отношении поручителя.

Банкротство должника

Еще один очень важный вопрос, который необходимо рассмотреть, – это возможность взыскания денежных средств с поручителей после ликвидации должника.
На практике нередко встречается следующая ситуация. Организация-должник признается банкротом и в соответствии со ст. 65 ГК РФ и Федеральным законом от 26.10.02 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (ред. от 28.04.09 г.) ликвидируется.
При этом правомерны следующие вопросы:
если поручительство принималось для обеспечения обязательства юридического лица, впоследствии ликвидированного, то должен ли поручитель отвечать по обязательствам ликвидируемого должника;
применимы ли нормы о солидарной обязанности должников к поручителям?
Согласно ст. 419 ГК РФ обязательство прекращается ликвидацией юридического лица (должника или кредитора), кроме случаев, когда законом или иными правовыми актами исполнение обязательства ликвидированного юридического лица возлагается на другое лицо (по требованиям о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и др.).
Иных оснований перенесения исполнения обязательств ликвидированного лица на другое лицо, в том числе на поручителя, действующим законодательством не предусмотрено.
Таким образом, если к моменту рассмотрения вопроса о привлечении поручителя к ответственности прекращено обеспечиваемое поручительством обязательство перед кредитором, то требования кредитора удовлетворены быть не могут, поскольку прекращено акцессорное обязательство поручителя. Момент прекращения обязательств поручителя определен пресекательным сроком – с момента прекращения основного обеспечиваемого обязательства, который определяется календарной датой наступления определенного события.
Требование о взыскании с поручителей денежных средств после ликвидации должника является незаконным, поскольку в соответствии с п. 1 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспечиваемого им обязательства с момента прекращения такого (основного) обязательства.
В силу акцессорного характера поручительства поручитель не может являться солидарным должником, а несет лишь солидарную ответственность, что далеко не тождественно. К поручительству не могут применяться положения ст. 323 ГК РФ, поскольку отношения, касающиеся поручительства, регламентированы специальными положениями ГК РФ.
Поручитель не принимает на себя обязанность исполнять обязательства основного должника, а только несет ответственность за нарушение последним своих обязательств. Соответственно в силу своего акцессорного характера ответственность поручителя не может существовать отдельно от основного обеспечиваемого обязательства. Если основное обязательство не существует, т.е. прекращено по основаниям, указанным в главе 26 ГК РФ "Прекращение обязательств", то прекращается и соответствующее акцессорное поручительство (п. 1 ст. 367 ГК РФ).